CIBIL Score : खराब सिबिल स्कोर वालों को होम लोन पर उठाना पड़ेगा 19 लाख का मोटा नुकसान, लोन लेने वाले जान लें ये जरूरी बात

My Job alarm (ब्यूरो) : होम लोन लेकर घर बनाना आजकल आम बात हो गई है। हर कोई यही तरीका अपना कर आपने खुद के घर का सपना पूरा कर रहा है। लोन लेने में सिबिल स्कोर (cibil score) एक  महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। जब आप लोन लेते हे तो बैंक के द्वारा सबसे पहला काम आपके सिबिल स्कोर को चेक करने का ही किया जाता है। इसलिए अगर आपका सिबिल स्कोर अच्छा (good cibil score) है तो इसके कई फायदे होते हैं।

हर बैंक और NBFC लोन देने से पहले व्यक्ति के सिबिल स्कोर को चेक करता है। ऐसे में आपको लोन आसानी से और सस्ता मिल सकता है। यहां तक कि आपको कई बार प्री-अप्रूव्ड लोन ऑफर भी मिल सकता है और आपको इंस्टेंट लोन (instant loan)  यानी चंद मिनटों में खाते में पैसे आने की सुविधा भी मिल सकती है। इसलिए अच्छा सिबिल स्कोर होना बेहद आवश्यक है। 

क्या है सिबिल स्कोर?
सिबिल स्कोर एक 3 अंकों की संख्या होती है जिसकी रेंज 300 से लेकर 900 अंकों तक होती  (cibil score range) है। यह स्कोर आपके लोन लेने की योग्यता को दिखाता है। आपकी जानकारी के लिए बता दें कि आपके पुराने लोन, क्रेडिट कार्ड के बिल आदि के आधार पर यह संख्या तय होती है। अगर आप अपने सारे कर्जों और कार्ड बिल को चुकाते रहते हैं तो आपका सिबिल स्कोर (what is cibil score) बेहतर होता जाता है, जबकि अगर आप कोई डिफॉल्ट करते (loan default)  हैं तो आपका सिबिल स्कोर खराब होता जाता है।

जान लें 820 के CIBIL score रेंज पर कितना है ब्याज?
उदाहरण के तौर पर मान लीजिए कि आपका सिबिल स्कोर 820 है और आप 20 साल की अवधि के लिए 50 लाख रुपये का होम लोन  (home loan) लेते हैं, जो आपको करीब 8.35 फीसदी की दर पर मिलेगा। इस तरह आप 20 साल में करीब 53 लाख के ब्याज समेत कुल 1.03 करोड़ रुपये चुकाएंगे। ये आपके अच्छे सिबिल स्कोर के साथ की ब्याज की रकम (interest rates on bad cibil score)  है। 

अगर 580 है सिबिल स्कोर, तो चुकाने होंगे इतने लाख ज्यादा!
इसमें अब दूसरी स्थिति ये है कि अगर आपका सिबिल स्कोर काफी कम है, यानि कि मान लो कि ये  580 है तो आपको यही लोन करीब 10.75 फीसदी की दर पर (interest rates on home loan with bad cibil score) मिलेगा। इस तरह आपको 71.82 लाख रुपये का ब्याज चुकाना होगा, जो पहले की तुलना में करीब 18.82 लाख रुपये ज्यादा होगा। यानी आपको अपने कुल लोन के एक तिहाई हिस्से से भी ज्यादा का नुकसान सिर्फ इसलिए हो सकता है, क्योंकि आपका सिबिल स्कोर अच्छा नहीं (bad cibil score) है।

ये है अच्छे CIBIL score के लाभ
सिबिल स्कोर को मेंटेन करके रखना बेहद जरूरी है। अगर आपका सिबिल स्कोर अच्छा है तो आपको इसके कई फायदे होते (benefits of good cibil score)  हैं। ये तो आप जानते ही है कि हर बैंक लोन देने से पहले व्यक्ति के सिबिल स्कोर को चेक करता है। ऐसे में आपको लोन आसानी से और सस्ता मिल सकता है। यहां तक कि आपको कई बार प्री-अप्रूव्ड लोन (pre approved loan) ऑफर भी मिल सकता है और आपको इंस्टेंट लोन की सुविधा भी मिल सकती है।

CIBIL खराब होने का कारण
अब इसके पीछे कोई एक निर्धारित वजह नही है। इसके पीछे कोई भी कारण हो सकता है। सिबिल स्‍कोर बिगड़ने की कई वजह हो सकती (reasons of bad cibil score) हैं जैसे- लोन लेने के बाद समय से ईएमआई भुगतान न करना, लोन सेटलमेंट करना, क्रेडिट कार्ड का भुगतान (credit card bill payment) समय पर नहीं करना, क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेश्‍यो को मेंटेन न करना आदि। इसके अलावा अगर आपने जॉइंट लोन लिया है या आप किसी के लोन गारंटर है और ऐसे में आपका जॉइंट अकाउंट होल्‍डर (joint account holder)  या वो बॉरोअर जिसके लोन के आप गारंटर बने हैं, उसने कोई गलती की, तो आपके सिबिल पर भी बुरा असर पड़ता है। ऐसे कई चीजें है जो कि आपके सिबिल स्कोर (cibil score) को प्रभावित करती है। 

चेक करें क्या है CIBIL score खराब होने के 5 बड़े नुकसान
खाना खराब हो तो वो शरीर को नुकसान पहुंचाता है वैसे ही अगर सिबिल स्कोर खराब है तो आपको उसका नुकसान भी उठाना पड़ता (credit score) है। इससे आपको बैंक से जुड़े तमाम कामों में दिक्कत का सामना करना पड़ सकता है। आइए जानते हैं खराब सिबिल स्कोर के 5 नुकसान (5 disadvantages of bad CIBIL score)...

होम और कार लोन लेने में आ सकती है दिक्कत
ऐसे हालात में पर्सनल लोन की तरह ही आपको होम लोन या कार लोन लेने में भी दिक्कत (Difficulty in taking car loan) हो सकती है। यहां तक कि आपको अधिक ब्याज भी चुकाना पड़ सकता है। बिजनेस के लिए प्रॉपर्टी लीज पर लेने में भी दिक्कत (Difficulty in taking property on lease) होती है। कंपनी आपको लोन देने के बदले आपसे कुछ गिरवी रखने को भी कह सकती है।

चुकाना होगा ज्यादा ब्याज
ऐसा नही है कि सिबिल स्कोर खराब होने पर आपको लोन मिलेगा ही नही। लोन तो मिल सकता है लेकिन कुछ बैंक अगर आपको खराब सिबिल स्कोर के बावजूद लोन देने को राजी हो भी जाएंगे तो वह अधिक ब्याज दर (higher interest rates) वसूलेंगे। दरअसल, वह अपने रिस्क को मैनेज करने की कोशिश करते हैं। वह सोचते हैं कि अगर व्यक्ति ने आखिरी की कुछ ईएमआई डिफॉल्ट (EMI default drawbacks) भी कर दीं तो भी बैंक का नुकसान ना हो, इसलिए ब्याज दर ज्यादा रखी जाती है।

लोन मिलने में हो सकती है परेशानी
आपको ये बात पता होनी चाहिए कि अगर आपका सिबिल स्कोर खराब है तो आपको किसी भी बैंक, स्मॉल फाइनेंस बैंक या एनबीएफसी से लोन मिलने में दिक्कत (difficulty in take loan from NBFC)  होगी। बैंकों को डर रहता है कि आपका सिबिल स्कोर खराब है, यानी आप डिफॉल्ट कर सकते हैं।

लोन मिलने देरी की संभावना
सिबिल स्कोर कम है तो ऐसे में जो बैंक आपको लोन देने के लिए राजी होगा, वह भी आपको कर्ज देने से पहले दस्तावेजों की खूब जांच करेगा। अगर आप गोल्ड लोन या सिक्योरिटीज लोन के लिए अप्लाई करेंगे तो भी तगड़ी जांच (drawbacks of bad credit score)  होगी। कुछ गिरवी भी रख देंगे तो भी बैंक आपको शक की निगाह से ही देखेगा और तगड़ी जांच करेगा। इन सब में काफी वक्त लग सकता है, जिससे आपको लोन मिलने में देरी हो सकती (loan) है।

चुकाना होगा ज्यादा प्रीमियम
जानकारी के अनुसार सिबिल स्कोर खराब होने पर कई बार इंश्योरेंस कंपनियां भी आपसे अधिक प्रीमियम मांग (Insurance companies demand higher premium) सकती हैं। अब होता ये है कि ऐसी स्थिति में इंश्योरेंस कंपनियों को लगता है कि आप ज्यादा क्लेम कर सकते हैं, ऐसे में वह ज्यादा प्रीमियम मांग सकती हैं। कई कंपनियां तो इंश्योरेंस देने में भी आनाकानी कर सकती (insurance companies) हैं।

सिबिल स्कोर बेहतर करने के उपाय
अगर आपका सिबिल स्कोर खराब है तो इसे सुधारने के लिए आपको कई काम करने पड़ेंगे। इसके लिए अगर आपने लोन लिया है तो ईएमआई तय समय पर (Pay EMI on time.) दें। और अगर आप क्रेडिट कार्ड यूजर हैं तो उसकी अधिकतम लिमिट का 30 प्रतिशत से ज्‍यादा खर्च न करें। क्रेडिट कार्ड के बिल का समय पर भुगतान (Timely payment of credit card bill)  करना बेहद जरूरी है।  बार-बार और जल्‍दी-जल्‍दी अनसिक्‍योर्ड लोन न लें। किसी के लोन गारंटर बहुत सोच समझकर बनें। जॉइंट लोन लेने का फैसला भी ध्‍यान से लें। लोन सेटल किया है, तो जल्‍द से जल्‍द उसे क्‍लोज करवाएं। कभी लोन नहीं लिया तो एक छोटा सा लोन लेकर उसका रीपेमेंट (loan repayment on time) समय से करें, ताकि आपकी क्रेडिट हिस्‍ट्री बन सके।

सिबिल स्कोर ठीक करने में लग सकता है इतना समय!
सिबिल स्कोर खराब होना आपके लिए अच्छा नही है। अगर आपका क्रेडिट स्‍कोर खराब हो गया है और आप अब इसे सुधारना चाहते हैं तो सबसे पहले तो आप ये समझिए कि क्रेडिट स्‍कोर को सुधारना कोई एक दिन का काम नहीं होता है। इस सुधारने के लिए सबसे पहले तो आपको थोड़ा धैर्य रखना होगा क्‍योंकि इसमें धीरे-धीरे सुधार होता है। 

आपके खराब क्रेडिट स्कोर के सुधार में कम से कम 6 महीने से 1 वर्ष तक का टाइम लग सकता (how much time to correct CIBIL score) है। अगर स्‍कोर ज्‍यादा कम है तो इसे बेहतर बनने में और भी ज्‍यादा वक्‍त लग सकता है। इसीलिए आपको पहले से ही सिबिल स्‍कोर को मेंटेन करने और इसे समय-समय पर चेक करते रहने की सलाह दी जाती है। ताकि अगर ये कम हो जाए तो आप समय रहते जरूरी कदम उठाकर इसे बढ़ा सकें।